Bankruptcy vs Debt relief | Giảm nợ hay khai phá sản tốt hơn

Giảm nợ (Debt relief) so với phá sản (Bankruptcy) đang là vấn đề được nhiều người quan tâm hiện nay vì chúng ta đều đang gặp rắc rối lớn về tài chính.

“Các hộ gia đình tại Hoa Kỳ nợ 17,8 nghìn tỷ đô la và chúng ta đang gặp khó khăn trong việc theo kịp: 3,2% trong tổng số nợ chưa thanh toán đang ở một giai đoạn nào đó của tình trạng quá hạn” Cục Dự trữ Liên bang cho biết.

"Khi bạn đang phải vật lộn để kiếm sống vì một núi nợ, bạn có nhiều lựa chọn", cố vấn tài chính Scott Lieberman cho biết.

Giảm nợ và phá sản đều đưa ra giải pháp cho cùng một vấn đề — tìm ra con đường thoát khỏi nợ nần trực tiếp nhất — và mỗi giải pháp đều có ưu và nhược điểm. Việc lựa chọn giải pháp phù hợp là rất khó khăn. Để đưa ra quyết định đúng đắn, bạn cần hiểu rõ bản chất từng lựa chọn và cân nhắc tình hình tài chính cá nhân.

>> Tham khảo thêm:

• Cách xử lý khi bị Debt Collector gọi điện liên tục trong giờ làm việc
• How to build Credit để mở hồ sơ vay nhanh 

Phá sản giúp những người (hoặc doanh nghiệp) không thể trả nợ có được khởi đầu tài chính mới, bằng cách xóa nợ hoặc lập kế hoạch trả nợ dễ quản lý.

Phá sản cá nhân thường thuộc hai loại.

• Phá sản theo Chương 7, thường được gọi là "phá sản trực tiếp" hoặc "phá sản thanh lý" là loại đơn giản nhất, cho phép người tiêu dùng xóa một số khoản nợ không được bảo đảm, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng và hóa đơn y tế. 
• Phá sản theo Chương 13: Tái cấu trúc khoản nợ và trả góp dần trong vòng 3–5 năm. Nếu bạn có thu nhập ổn định và muốn giữ lại những thứ thiết yếu như nhà của mình thì có thể chọn loại này.

Ưu điểm của khai phá sản theo chương 7

• Xóa hầu hết các khoản nợ và mang lại khởi đầu mới về mặt tài chính.
• Không yêu cầu người nộp đơn phải trả thuế cho các khoản nợ chưa trả.
• Ngăn chặn các chủ nợ theo đuổi việc thu nợ.
• Có thể giải quyết trong vòng sáu đến tám tháng.
• Thông thường, hầu hết (nếu không muốn nói là tất cả) tài sản đều được bảo vệ khỏi việc thanh lý.

Nhược điểm của Phá sản theo Chương 7

• Báo cáo tín dụng bị hủy trong 10 năm.
• Một số tiểu bang cho phép tịch thu và bán nhà và các tài sản khác của bạn. Bạn nên xem xét những gì được miễn trừ tại tiểu bang của mình.
• Yêu cầu đánh giá phương tiện.
• Yêu cầu phải đợi tám năm trước khi nộp đơn lại theo Chương 7.

Ưu điểm của phá sản theo Chương 13

• Bảo vệ tài sản của bạn, bao gồm nhà và xe hơi, khỏi bị tịch thu và lấy lại để trang trải các khoản nợ.
• Nộp đơn ngay lập tức ngăn chặn các chủ nợ tiếp tục các hoạt động thu nợ.
• Sau khi hoàn tất các khoản thanh toán bắt buộc, số dư nợ còn lại sẽ được xóa.
• Bạn không phải trả thuế cho khoản nợ đã được xóa.
• Thời gian chờ trước khi bạn có thể nộp đơn lại là hai năm (ít hơn sáu năm so với Chương 7)

Nhược điểm của Phá sản theo Chương 13

• Yêu cầu tuân theo kế hoạch thanh toán do tòa án ra lệnh kéo dài từ ba đến năm năm.
• Làm giảm điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm, khiến việc vay tiền hoặc nhận tín dụng trở nên khó khăn.

Giảm nợ (Debt Relief) là một phương án đàm phán với chủ nợ để giảm số tiền nợ phải trả hoặc kéo dài thời gian thanh toán, giúp bạn tránh phải khai phá sản. Một số chương trình phổ biến bao gồm:

• Debt Settlement: Thương lượng để trả ít hơn số nợ gốc.
• Debt Management Plan (DMP): Tổ chức tín dụng hỗ trợ bạn lên kế hoạch trả nợ với lãi suất thấp hơn.
• Debt Consolidation: Gộp nhiều khoản nợ thành một khoản vay duy nhất.

Mặc dù có cách tiếp cận khác nhau nhưng mỗi chiến lược đều được thiết kế để làm cho khoản nợ của bạn bớt khủng khiếp hơn.

Ưu điểm của giảm nợ

• Giảm tổng số nợ
• Lãi suất thấp hơn
• Một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn tổng hợp các khoản thanh toán tối thiểu hiện tại
• Tránh được những rắc rối và kỳ thị của việc phá sản, đồng thời duy trì một mức độ linh hoạt nhất định không có trong các giải pháp do tòa án chỉ đạo.

Nhược điểm của giảm nợ

• Có thể phải tốn vài khoản phí
• Điểm tín dụng có thể sụt giảm. 
• Các chủ nợ không đồng ý với các điều khoản của đề xuất giải quyết nợ có thể kiện người tiêu dùng.
• Vì IRS coi số dư nợ được xóa là thu nhập (giải quyết nợ) nên bạn có thể phải nộp thuế thu nhập.

>> Tìm hiểu Chương trình giảm nợ thực chất là gì TẠI ĐÂY

Mặc dù xóa nợ và phá sản đều cung cấp các cách để quản lý khoản nợ lớn, nhưng vẫn có những điểm khác biệt đáng kể.

Bạn đang phân vân giữa khai phá sản và giảm nợ?
Hãy để chuyên gia của chúng tôi phân tích tình hình tài chính và đề xuất giải pháp phù hợp nhất cho bạn.
👉 Đăng ký tư vấn miễn phí ngay!

Có các tiêu chí sau để bạn quyết định nên sử dụng Khai phá sản hoặc giảm nợ

• Số tiền nợ: Phá sản nên là lựa chọn cuối cùng của bạn, chỉ được lựa chọn nếu khoản nợ của bạn vượt quá khả năng trả nợ của bạn.
• Mức thu nhập: Khi có thu nhập có thể thấy xóa nợ hiệu quả hơn, hiệu quả hơn so với phá sản; và chỉ những người mắc nợ có thu nhập tương đối thấp mới đủ điều kiện theo Chương 7.
• Loại nợ: Phá sản làm giảm bớt nỗi đau tài chính liên quan đến một số khoản nợ không được bảo đảm: thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hóa đơn y tế. Nếu bạn đang bị đè nặng bởi các khoản vay sinh viên, thuế quá hạn và/hoặc các khoản thanh toán cấp dưỡng nuôi con, phá sản sẽ không giúp ích gì. 
• Mục tiêu tài chính dài hạn: Nếu bạn có các mục tiêu lớn như mua nhà và lập gia đình, bạn sẽ bị đè nặng bởi việc phá sản trong hồ sơ.
• Quyền riêng tư: Nếu muốn giữ kín những phiền muộn về tài chính, hãy tránh phá sản, đây là vấn đề được ghi nhận trong hồ sơ công khai. 

Vậy thì, Debt Relief or Bankruptcy – Cái nào tốt hơn? Không có câu trả lời duy nhất cho tất cả mọi người. Cái nào "tốt hơn" phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính cá nhân, mục tiêu lâu dài và mức độ sẵn sàng đối mặt với hậu quả tín dụng.

Lời khuyên: Nếu cân nhắc các yếu tố trên mà bạn vẫn không tiến gần hơn đến giải pháp, thì có lẽ đã đến lúc bạn nên nhờ đến sự trợ giúp của chuyên gia. Các buổi tham vấn ban đầu với cố vấn tài chính hoặc luật sư phá sản thường miễn phí và không ràng buộc. Hơn nữa mỗi tiểu bang ở Mỹ cũng có luật khác nhau liên quan đến phá sản, nên việc tham khảo ý kiến pháp lý là rất quan trọng.

Liên hệ với Văn phòng người Việt tại Mỹ Thoát Nợ - tư vấn miễn phí! 

Giữa khai phá sản và giảm nợ, không có lựa chọn nào hoàn hảo. Quan trọng là bạn hiểu rõ mình đang đứng ở đâu về mặt tài chính, bạn cần giải pháp nhanh chóng hay linh hoạt, và bạn chấp nhận rủi ro và ảnh hưởng đến điểm tín dụng ở mức nào. Dù bạn chọn con đường nào, điều quan trọng là bắt đầu hành động để kiểm soát lại tài chính và xây dựng lại tương lai tài chính vững vàng hơn.

Bạn đang gặp khó khăn tài chính?
Hãy để chúng tôi giúp bạn tìm ra giải pháp phù hợp nhất – từ giảm nợ đến khai phá sản.

📞 Liên hệ tư vấn miễn phí ngay hôm nay để phục hồi tài chính và làm chủ cuộc sống!